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¿Es el refinanciamiento con dinero en efectivo una solución viable?

febrero 22, 2013

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Cash out refinancing. Calculating costs

El refinanciamiento de dinero en efectivo es una ruta probada y comprobada para pagar su hipoteca existente para beneficiarse significativamente de muchas maneras. Este tipo de préstamo explota la diferencia en la valoración de su casa y sus cuotas del préstamo principal. Si, por ejemplo, su casa está valorada en $300,000 y el saldo de su hipoteca es de $225,000, la cantidad de la diferencia, que es efectivamente una porción del valor acumulado de su casa que todavía está disponible para usted, puede ser financiada en efectivo. Cualquiera de las dos situaciones debe existir – el valor de la propiedad tiene que apreciarse o la hipoteca tiene que ser pagada significativamente a lo largo de los años. Tales situaciones asegurarán que haya suficiente capital disponible para que usted lo explote a través del refinanciamiento de cash out.

El primer paso es obtener un nuevo préstamo hipotecario por el valor total de la vivienda. El prestamista utiliza una parte de ese dinero para cerrar la hipoteca anterior, dándole dinero en efectivo por el saldo del nuevo préstamo. El dinero en efectivo será útil para hacer frente a grandes gastos como reparaciones en el hogar, la educación de sus hijos e incluso para consolidar deudas no garantizadas o hacer inversiones. La decisión tiene que ser cuidadosamente pensada porque no tendrá la oportunidad de adquirir grandes sumas de dinero en el futuro inmediato.

Un retiro es factible si usted experimenta ciertos acontecimientos positivos como un aumento repentino en la valoración de su propiedad o una situación en la que hay una disminución en las tasas de interés que podría afectarle significativamente. También es factible cuando se desea pasar de una tasa de interés variable más alta a una tasa de interés fija más baja para estabilizar las finanzas.

Un refinanciamiento en efectivo también puede ser visto como una oportunidad para revisar los términos que gobiernan su hipoteca existente como los términos de pago. Puede reducir la duración del pago de 30 años a 15 años para aumentar los pagos mensuales y acelerar su pago. Alternativamente, si opta por extender el período de pago del préstamo, podría reducir sus pagos mensuales para reducir el estrés del servicio de la deuda.

Su prestamista evaluará sus necesidades con un peine dentado fino y un factor que tendrá en cuenta es la relación préstamo-valor, lo que significa la cantidad de dinero que usted debe en relación con el valor total de su vivienda actual. Usted esperaría que el prestamista mantenga un margen de seguridad y normalmente restringirá el préstamo al 80 % del valor de la vivienda. Para el prestatario sólo es factible si obtiene suficiente dinero en efectivo que satisfaga sus necesidades personales. El costo es otra consideración importante. Los gastos de tasación del préstamo, los gastos de cierre de la hipoteca, los costos de inspección del seguro de título, las tarifas de tasación de la vivienda y los gastos de informes de crédito pueden sumar una suma considerable, y todos estos pagos deben hacerse por adelantado.

Vale la pena seguir la refinanciación del dinero en efectivo sólo si usted ha sopesado los pros y los contras y ha descubierto que el acuerdo sólo mejorará, no empeorará, su situación financiera. Por lo general, se insiste en una sólida base de informes crediticios con una puntuación superior a 720 para tales préstamos, ya que los prestamistas son cada vez más quisquillosos a la hora de extender los beneficios en efectivo y a bajo interés. Los puntajes más bajos pueden traerle tasas de interés más altas que sólo aumentarán la carga de su deuda. Si una verificación de crédito revela un mal historial de crédito, es posible que tenga que buscar otras alternativas para obtener fondos de emergencia.

Una de estas alternativas es el préstamo para el título del vehículo que le financia sobre la base de la garantía proporcionada por el título de su auto o la carta de despido. El préstamo en efectivo para el título es una opción más segura en comparación con el refinanciamiento de dinero en efectivo porque usted no está expuesto al riesgo de perder su casa por la ejecución hipotecaria. La cantidad financiada se extiende hasta el 60% del valor de reventa del vehículo y no hay informes de crédito, evaluaciones de crédito o comprobaciones de antecedentes que se interpongan en el camino del préstamo con garantía de auto.  Las tasas de interés de los préstamos de vehículos de empeño están razonablemente por debajo del 25% APR con pagos más cortos que se pueden completar en tres meses a doce meses, por lo que la carga de intereses será mucho menor que el refinanciamiento de la salida de dinero en efectivo.

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