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¿Cómo crear su propia pensión utilizando anualidades?

enero 3, 2013

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En los años setenta, la mayoría de la gente tenía una pensión definida que ha sido gradualmente asumida por planes similares a los 401.000, en los que la responsabilidad de la planificación de la jubilación recae ahora en el trabajador individual. Una solución es tomar la iniciativa de crear una pensión personal a partir de los activos existentes. Si usted se convierte a fondos 401k debería poder convertir una parte de esos fondos en una póliza de seguro de longevidad, si las leyes federales abordan los asuntos legales de manera competente. La política de longevidad aborda un problema importante al que se enfrentan muchas personas de la tercera edad: el de sobrevivir más tiempo que sus fondos de 401.000 dólares.

 

¿Qué hace que el seguro de longevidad sea tan atractivo?

Un seguro de longevidad es efectivamente una anualidad diferida, lo que significa que usted está comprando la anualidad hoy mientras acepta diferir los desembolsos hasta que alcance cierta edad, digamos 85 años, si usted vive tanto tiempo. Efectivamente, usted está ahorrando para un fondo que se mantendría en suspenso durante unas dos décadas hasta que lo utilice realmente. La muerte podría robarte ese dinero, ¿pero y si sobrevives? Usted tendrá fondos que serán útiles cuando los 401k se hayan agotado.

Cómo las pólizas de longevidad son radicalmente diferentes de las anualidades de ingresos por primas únicas (SPIA, por sus siglas en inglés)

Un seguro de longevidad es efectivamente una anualidad diferida, lo que significa que usted está comprando la anualidad hoy mientras acepta diferir los desembolsos hasta que alcance cierta edad, digamos 85 años, si usted vive tanto tiempo. Efectivamente, usted está ahorrando para un fondo que se mantendría en suspenso durante unas dos décadas hasta que lo utilice realmente. La muerte podría robarte ese dinero, ¿pero y si sobrevives? Usted tendrá fondos que serán útiles cuando los 401k se hayan agotado.

Lo que impide a las personas recurrir a las políticas de longevidad es un requisito legal que las personas tienen que retirar cantidades específicas (distribución mínima requerida, o RMD) de los fondos 401k una vez que hayan cumplido los 70 años de edad ½ El seguro de longevidad se hace factible sólo si una porción de los fondos de 401k puede ser desviada para este propósito superando la regla RMD.

Cómo las anualidades están redefiniendo las opciones de seguro de longevidad

  • Las anualidades de renta fija están registrando las perspectivas de crecimiento más rápidas a medida que aumenta su popularidad.
  • Compañías como Vanguard y Fidelity están ofreciendo servicios de comparación de anualidades en línea que son útiles para localizar buenos esquemas. Standard & Poor, Fitch y Moody’s Investor Services son compañías que le ayudan a revisar las clasificaciones de las compañías de anualidades para decidir las mejores ofertas.
  • Si le preocupa que su muerte prematura excluya los beneficios de sus herederos legales, puede elegir anualidades que tengan opciones de reembolso limitadas para los beneficiarios.
  • Si le preocupa que la inflación reduzca el valor monetario de su anualidad en los años venideros, puede agregar montos de compensación por el costo de vida, pero eso haría que la anualidad sea un poco más cara.

Unos tipos de interés más bajos indican que los desembolsos serán inferiores a los de cualquier régimen de inversión comparable. Pero, uno tiene que ser realista. En esta coyuntura usted necesita evaluar el beneficio de obtener un pago constante que se encargue de sus necesidades Si usted vive más tiempo que su fondo de jubilación, y podría buscar consuelo en el hecho de que un sacrificio más pequeño hoy mejorará dramáticamente la calidad de su vida en sus años de crepúsculo sin convertirse en una carga para sus hijos.

Hacer frente a las emergencias de tesorería sin problemas y sin perturbar las iniciativas de inversión

Sacrificar pequeñas o grandes sumas de dinero en inversiones a largo plazo, como las anualidades, no tiene por qué suponer una carga para sus finanzas, especialmente su capacidad para satisfacer las demandas urgentes de efectivo a corto plazo. Para emergencias de dinero en efectivo, siempre puede recurrir a un préstamo sobre el título del vehículo de empeño que se puede utilizar en la garantía de su documento de carta de despido del título de su vehículo.

El préstamo en efectivo para el título atrae un interés inferior al 25% APR, lo cual es bastante razonable si se consideran opciones como tarjetas de crédito que devengan altos intereses y préstamos de empeño. El préstamo con garantía hipotecaria aprueba una suma considerable de dinero equivalente a alrededor del 60% del valor actual de su automóvil, accesorios incluidos. Tal préstamo sobre el valor líquido de su auto será más fácil de pagar porque usted puede decidir cómodos programas de pago que coincidan con sus ingresos. El dinero del préstamo del título será útil para hacer frente a las emergencias, mientras que usted se mantiene centrado en la inversión de los excedentes de efectivo en inversiones cruciales.

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